Кредиты, как и колбаса, стали ещё дороже

Кредиты должны стать дешевле, колбаса вкуснее, девки красивее, олигархи добрее 

05.07.2013 г. 

Банковские кредиты должны стать доступнее, такую задачу накануне поставил президент Владимир Путин. Кредитование населения - это хороший способ повысить потребительский спрос и оживить промышленность. Да и сами промышленники буквально кричат о необходимости "дешевых" и "длинных" денег. Банкиры же уверяют, что бизнес - вопреки заявлениям - кредиты брать не спешит.

Источник: vestifinance.ru  

Обзор рынка потребительского кредитования за первый квартал 2014 года

Рынок потребительского кредитования с конца 2013 года находится в состоянии стагнации. Политика Центробанка, направленная на снижение долговой нагрузки на население, повышение качества кредитных портфелей банков и борьбу с высокомаржинальными и высокорисковыми программами кредитования, дает свои результаты. Банки стали выдавать меньше кредитов, более тщательно подходят к оценке заемщиков и меняют свои бизнес-модели. О реалиях и перспективах рынка потребительского кредитования – более детально.

Реалии российского рынка потребительского кредитования

Стремительный рост спроса и предложения, всколыхнувший рынок потребительского кредитования 2011-2012 годов, прекратился только в конце 2013 года. Для того чтобы выяснить, к чему привел такой всплеск, эксперты издания Forbes отослали запросы в 30 кредитных организаций: журналистов интересовало, в каких объемах и на каких условиях сейчас кредитуют население банки.
Выяснилось, что минимальная полная стоимость кредита, на которую могут рассчитывать заемщики, варьируется в пределах от 13,61% до 34,10%. «Дешевые» кредиты выдаются только при предъявлении справки по форме 2-НДФЛ, некоторые из них доступны лишь определенным категориям граждан. Например, Связь-банк предлагает кредит под 13,61% (это полная стоимость кредита), но только бюджетникам. Бинбанк выдает ссуды под 16,07% и без справки по форме 2-НДФЛ, но только тем гражданам, которые ранее пользовались кредитами и имеют положительную кредитную историю.
Без справки о доходах можно получить ссуду в СКБ-Банке (полная стоимость кредита – 20,5% годовых). Также на выгодных условиях и без предоставления справки по форме 2-НДФЛ можно получить ссуду в банках Сетелем и Хоум Кредит (под 21,67% и 21,8% годовых, соответственно). Для заемщиков, не готовых подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, кредиторы предлагают займы под 26% годовых и выше (например, Русский Стандарт выдает ссуды под 26,81% годовых).
В среднем банки предоставляют в кредит суммы, не превышающие 1 млн. рублей. Необеспеченные кредиты в пределах 3 млн. готовы выдать только 4 банка: Связь-Банк, Бинбанк, ВТБ 24 и Банк Москвы. Если раньше многие банки предлагали ссуды сроком на 2-3 года, то сейчас увеличилось количество долгосрочных займов (до 5-ти лет). Три банка готовы предоставить ссуды на 7 лет (ВТБ 24, Ханты-Мансийский банк и ЮниКредит), а кредиты сроком от 6-ти до 24-х месяцев выдают только 3 банка (из состава ТОП-30): Связь-Банк, Росбанк и Петрокоммерц банк.
Примечательно, что жесткие требования к кредитной истории заемщика предъявляют лишь 4 банка. Банк «Пойдем!», ВТБ 24, Бинбанк и банк «Открытие» выдают кредиты под сравнительно низкие проценты только тем заемщикам, которые в прошлом не допускали ни одной просрочки.

Прогнозы для рынка кредитования

Как известно, с 1-го июля вступает в силу закон «О потребительском кредите», согласно которому вводится ограничение на максимальный размер полной стоимости по кредиту. Ставка не должна более чем на треть превышать среднерыночную. Однако эксперты полагают, что новшество не повлияет на установившийся на рынке уровень процентных ставок. Дело в том, что еще с конца прошлого года Центробанк стал повышать требования к капиталу розничных банков, что привело к формированию существенных резервов по необеспеченным кредитам и снижению чистой прибыли финансовых учреждений. В результате банки по собственной инициативе стали повышать требования к заемщикам и ограничивать выдачу дорогих, высокорисковых ссуд.
По прогнозам Центробанка совокупный прирост портфеля потребительских займов в 2014 году составит не более 20% (в 2011-2013 годах прирост составлял 45%). Председатель правления «Хоум Кредит банка» Иван Свитек отмечает, что еще с конца 2013 года банки стали более жестко оценивать потенциальных клиентов и выдавать ссуды только самым надежным из них. При этом глава ВТБ 24 Михаил Задорнов утверждает, что надежных заемщиков осталось совсем мало, так как более 5 млн. людей уже практически не справляются с принятыми на себя долговыми обязательствами. По данным Центробанка доля платежей по кредитам в доходах заемщиков в 2013 году превысила 30%. Следовательно, банкам ничего не остается, кроме как сокращать объемы кредитования и ужесточать условия выдачи займов.
Так, «Хоум Кредит» теперь выдает займы на основе расширенного пакета документов. Процент одобрения заявок сократился в 2 раза. Что касается «отказников», то они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где ставки могут достигать сотен или даже тысяч процентов годовых. Еще одним негативным последствием отказа от высокорисковых дорогих ссуд для заемщиков является попытка некоторых банков навязывать им дорогостоящие некредитные продукты. Речь, естественно, идет о страховых полисах, стоимость которых может достигать 40% от суммы займа. При этом единовременные выплаты страховщику финансисты имеют право не включать в расчет полной стоимости кредита, за счет чего она занижается. Выгода банкиров очевидна: до 90% от оплаченной страховой премии страховщики возвращают банкам в виде агентской комиссии.

Выявленные отклонения от новых правил кредитования

Корреспонденты ИТАР-ТАСС инкогнито обратились к лидерам московского рынка POS-кредитования с целью оформить кредит на покупку iPad. Как оказалось, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Сетелем и Ренессанс Кредит пока еще не готовы к работе по новым правилам. Проблемы у потенциальных заемщиков начались практически сразу:

• Типовой договор, в верхней части первой страницы которого, крупным шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК), можно получить только после подачи и одобрения заявки на кредит. Корреспондентам не показали его ни в одном банке, а юристы усматривают в этом повод для жалобы в Центробанк. Шаблон договора относится к общим условиям кредитования, которые должны раскрываться потенциальному заемщику до подачи заявки на кредит.
• Предварительный расчет кредита и условия кредитования потенциальным заемщикам представители банков также не смогли предоставить, ссылаясь на внутренние правила работы.
• При попытке расчета ориентировочного графика и полной стоимости кредита выяснилось, что у сотрудников некоторых банков не работают кредитные калькуляторы, у других они выдают неточную информацию или же слишком долго выполняют расчеты.

Не обошлось и без конфузов. Так, в «Эльдорадо» корреспонденту посоветовали помимо самого гаджета включить в чек еще и настройку ICQ (стоимость – 649 рублей). Якобы это должно повысить шансы на одобрение заявки на кредит. На вопрос корреспондента, каким образом решение банка связано с покупкой дополнительного программного обеспечения и услуг, сотрудник магазина лишь сказал, что у «Эльдорадо» есть зарплатный проект с Хоум Кредит. Однако, кроме того, что продавцы и кредитные менеджеры помогают, таким образом, друг другу выполнять планы, данный ответ ничего не объясняет.

Почем кредит – история выяснения эффективной ставки в розничных банках

Корреспонденты обратились к представителям мобильных офисов банков, расположенных в «Эльдорадо» на Шереметьевской улице. Из 4-х банков, участвовавших в эксперименте, наиболее дисциплинированным оказался Сетелем. Несмотря на то, что потенциальному заемщику не сообщили ПСК по причине «слишком медленной работы нового калькулятора», сотрудник офиса в торговой сети «М.Видео» все же рассчитал приблизительную стоимость ссуды и даже разрешил забрать распечатку с собой. Затем корреспондент заполнил заявление и дождался одобрения заявки, после чего получил кредитный договор, на первой странице которого была указана полная стоимость займа – 61,5% годовых. Так как оформлять ссуду журналист не планировал, он отказался от подписания договора. Как оказалось, за каждый такой отказ менеджер банка обязан писать объяснительную.
Менее удачно закончилась попытка получить ссуду на покупку iPad в Хоум Кредит Банке. Сотрудница банка распечатала потенциальному заемщику примерные условия кредитования, даже, несмотря на то, что ее соседка – менеджер Альфа-Банка выступила против. Девушка прокомментировала действия коллеги так: «Не стоило этого делать». На бланке условий кредитования в верхнем углу была указана ПСК – 59,79%.
В Ренессанс Кредите корреспондентам ИТАР-ТАСС также выдали распечатку с примерными условиями по кредиту, где была указана ПСК - 95,03% годовых. Вероятно, чтобы не отбить у потенциального клиента желание оформлять кредит под такой высокий процент, сотрудник кредитной организации подчеркнул, что ориентироваться на эти условия не стоит, так как «в договоре ставка все равно будет другая».
Больше всего проблем возникло при обращении в мобильный офис Альфа-Банка. После получения личной информации сотрудница банка отказалась распечатать примерные условия кредитования, мотивируя отказ «конфиденциальностью банковской информации». Она лишь устно назвала приблизительные цифры. Так, при покупке iPad за 26 тысяч руб. в кредит на один год ежемесячный платеж составит 2,7 тысяч руб. в месяц, ставка - около 30% годовых. Рассчитать переплату и стоимость займа за вычетом первоначального взноса представительница банка не смогла, т.к. у нее не работал калькулятор.
После экспериментов в «Эльдорадо» сотрудники ИТАР-ТАСС направились в «Евросеть», которая сотрудничает с Сетелем, Альфа-Банком и Ренессанс Кредит. Однако попытка оформить кредит не увенчалась успехом. Сотрудники «Евросети» направили заявки, содержащие паспортные и контактные данные потенциальных заемщиков, информацию о семейном положении, месте работы и трудовом стаже, во все банки. Процесс подготовки заявки занял почти час, однако ставку корреспондентам так и не назвали ни в одном из 3-х банков.

Почему банки не торопятся раскрывать полную стоимость кредита

После завершения эксперимента и раскрытия инкогнито журналистов корреспонденты ИТАР-ТАСС решили выяснить позицию руководства банков, принимавших участие в «опыте». Как оказалось, ни в Сетелем, ни в Ренессанс Кредит, ни в Хоум Кредит не считают, что их сотрудники нарушают закон, отказываясь предоставлять клиентам информацию о полной стоимости ссуды до момента принятия положительного решения по заявке. Финансисты объясняют, что клиентам предлагаются индивидуальные условия кредитования, когда ставка зависит от социального и финансового положения, кредитной истории и т. д. Выяснить, какие условия банк сможет предложить тому или иному клиенту, можно только после заполнения анкеты и выполнения скоринга – оценки платежеспособности потенциального клиента.
Только в Альфа-Банке выразили озабоченность действиями подчиненной, в частности – ее отказом предоставить необходимые сведения потенциальным заемщикам, и пообещали разобраться в ситуации.
Вместе с тем банкиры уверяют, что они внесли необходимые изменения в работу своих IT-систем и обновили печатные формы документов. Данные меры были вынужденными и стали результатом вступления в силу нового закона.

Станет ли стоимость кредита доступна заемщику до одобрения заявки

Стоит отметить, что в законе о потребительском кредитовании нет четкой формулировки, когда именно представители банка обязаны ознакомить заемщика с полной стоимостью заемных средств. То, что клиенту нужно предоставить доступ к формуляру договора и ориентировочным условиям кредитования (номинальной ставке, величине комиссии и т.д.), – не вызывает сомнений. Однако как это сделать, минуя требование об указании в договоре полной стоимости кредита, – не ясно.
Полная стоимость не может указываться в виде интервала ставок, это должна быть единая ставка, рассчитанная по утвержденной формуле. То есть, банкам остается либо отказываться от индивидуальных условий кредитования, когда предложение заемщику делается на основании предоставленных им сведений о себе, либо не афишировать ПСК до момента принятия положительного решения по конкретной заявке. Более предпочтительным для самих заемщиков, как ни странно, является именно второй вариант:

1. Во-первых, если банки перейдут на единую для всех ставку, это, вероятнее всего, приведет к повышению средних ставок на рынке. Финансисты вынуждены будут заложить в эту ставку возможные риски выдачи займа «не слишком качественным клиентам». Иными словами, если одному заемщику банкиры готовы были бы выдать ссуду под 30% годовых, второму под – 90%, ожидать, что средняя ставка будет 45% (90%/2) – не стоит. Вероятнее всего, в такой ситуации ставку установят в пределах 60-70% годовых.
2. Во-вторых, новый закон выделил заемщикам 5 дней на принятие решения о получении займа при условии фиксирования базового предложения банка. Ничто не мешает клиенту подать заявку, получить одобрение, ознакомиться с формуляром кредитного договора, в котором будет указана реальная ПСК, после чего взять паузу на 5 дней. За это время можно принять окончательное решение и обратиться в другие банки.

Таким образом, заемщики, имея право на ознакомление с ориентировочными условиями кредитования и формуляром кредитного договора, все же должны воздержаться от резкой критики банков в связи с отказом предоставления расчета ПСК до подачи заявления на кредит. Права клиентов банков как потребителей это, фактически, не ущемляет.
--------------------------------------------------------------------

Инфляционный приоритет

Как отразится на ценах очередное повышение Центральным банком России ключевой ставки

Эля Григорьева

Макроэкономические проблемы отразятся на кошельках граждан. Фото: АНАТОЛИЙ МОРКОВКИН

В конце минувшей недели Банк России повысил свою ключевую ставку с 7,5 до 8%. По мнению властей, такой шаг позволит снизить инфляцию с текущих 7,5–8% годовых до 6–6,5% к концу года. Мера принята на фоне ожидаемого роста потребительских цен в будущем – после того как правительство поднимет налоги и увеличит тарифы естественных монополий. Речь идет о предложении Минфина ввести налог с продаж на уровне 3–5% и повышении НДС с 18 до 20%, а также о поручении президента рассмотреть возможность увеличения грузовых тарифов РЖД на 10%. И хотя данные шаги пока только обсуждаются, опрошенные «НИ» эксперты не исключают их скорого принятия. По мнению специалистов, рост ключевой ставки не скажется на устойчивости банковского сектора страны, однако приведет к повышению стоимости кредитов для банков.
Ключевой ставкой Центробанка РФ является ставка недельного РЕПО, по которой коммерческие банки кредитуются у ЦБ. Это уже третье повышение ставки с начала весны 2014 года – до этого ЦБ поднимал ее 3 марта с 5,5 до 7%, а 25 апреля – до 7,5%. Данная мера принимается в том числе и для снижения оттока капитала в связи с ростом геополитической напряженности и введенными против России санкциями.

Совет директоров Банка России предупредил, что в случае сохранения инфляционных рисков повышение ключевой ставки продолжится. Напомним, что ориентиром ЦБ по инфляции на текущий год является уровень 5% плюс-минус 1,5 пункта. Но на данный момент инфляция в годовом исчислении уже разогналась до 7,5–8% Замедление роста потребительских цен в июле 2014 года происходит меньшими темпами, чем прогнозировалось, констатирует ЦБ. «Принятое решение направлено на замедление роста потребительских цен до целевого уровня 4% в среднесрочной перспективе», – отмечается в сообщении регулятора.

Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян рассказал «НИ», что на работу банковского сектора повышение ключевой ставки никак не повлияет, однако приведет к снижению объемов кредитования за счет повышения процентов. «Российская экономика получит еще более дорогие деньги, не вижу здесь никакого позитива», – пояснил он.

Замдиректора Центра развития НИУ ВШЭ Валерий Миронов также подтвердил «НИ», что на устойчивости банков повышение ключевой ставки никак не отразится. «Вся информация о балансах российских финансовых организаций имеется только в Центробанке, никто другой такими данными не владеет. Если ЦБ повышает ставку, значит, он гарантирует, что негативных последствий для банковской сферы не последует. Более того, такая мера позволит коммерческим банкам получать деньги от населения за счет повышения процентов по депозитам. Получается, что государственные ресурсы станут для банков дороже, а депозитные вклады – дешевле. Ведь ни для кого не секрет, что основой банковской системы являются именно депозиты – вклады населения и предприятий», – пояснил эксперт.

Повышение ставок по вкладам, по словам собеседника «НИ», приведет к росту объемов депозитов на банковских счетах, что одновременно немного снизит инфляцию, так как денег в свободном обращении станет меньше.

С другой стороны, даже если банковский сектор не пострадает от повышения ключевой ставки, то экономика России под влиянием подорожавших кредитов может снизить темпы роста производства и ВВП. Избежать таких последствий, по мнению г-на Миронова, невозможно, так как дальнейшие санкции приведут к росту оттока капитала и падению рубля.

Еще одна проблема, которая будет создавать инфляционное давление, – это повышение тарифов естественных монополий. Напомним, что президент поручил правительству рассмотреть возможность увеличения грузовых тарифов РЖД на 10% с 2015 года. О повышении цен на свои услуги просят также и другие монополисты. Если правительство пойдет им навстречу, то в стране случится еще один инфляционный скачок, так как тарифы на услуги естественных монополий являются базой для расчета конечных цен всех производимых в стране товаров.
К росту инфляции также приведет повышение существующих и введение новых налогов. В настоящий момент власти рассматривают возможность введения регионального налога с продаж с 2015 года на уровне до 5%. Еще одна идея – повышение налога на добавленную стоимость с 18 до 20% не в 2018-м, а уже в 2015 году. Очевидно, что налог с продаж сразу же будет включен в розничные ценники на потребительские товары, а НДС отразится на стоимости товаров и услуг в оптовом звене.

По словам г-на Миронова, по поводу повышения налоговой нагрузки «наверху» идет активная дискуссия: бизнес – против, Минфин – за, Минэкономразвития заняло серединную позицию. «Сейчас труднПо данным Росстата, рост цен на продукты питания в России в январе–июне 2014 года составил почти 8%, в то время как в ЕС продовольствие подешевело на 0,4%. о предположить, когда будут повышены налоги, однако, на мой взгляд, во время кризиса надо снижать затраты, а не повышать налоги. Ровно то же касается и естественных монополий – там требуется сокращать издержки, увольнять персонал, а они не хотят этого делать и требуют повышать цены на свои услуги. Нельзя идти на поводу у монополистов, так как рост цен на их услуги больно ударит по всей обрабатывающей промышленности», – предупреждает эксперт. 

Источник 

По данным Росстата, рост цен на продукты питания в России в январе–июне 2014 года составил почти 8%, в то время как в ЕС продовольствие подешевело на 0,4%.