От зарплаты до зарплаты

Эльвира Набиуллина: «Народ не умеет копить деньги» 

От зарплаты до зарплаты: откровенная правда о том, почему у трети россиян нет сбережений

 Цифра 38% выглядит почти невинно в сухом отчете аналитиков. Но за ней скрывается миллионы людей, которые каждый месяц балансируют на грани финансового выживания. Треть россиян живет вообще без накоплений. Совсем без них.

А остальные? У них есть "подушка безопасности" максимум на четыре месяца. Четыре! Потом что - голодать?
Математика сбережений

Попробуем посчитать вместе. Возьмем семью из трех человек - мама, папа, маленький ребенок. Папа работает, получает 100 тысяч рублей. По местным меркам - вполне приличная зарплата, не так ли?

Коммуналка - 8-12 тысяч (если повезет). Детский сад - 5-7 тысяч. Продукты на троих без изысков, но и без дошираков - 50 тысяч. Одежда, лекарства, проездные, связь - еще 15-20 тысяч.

Что остается? Максимум 10-20 тысяч на "все остальное". Включая ремонт техники, обувь, подарки на дни рождения, поездки к бабушке. А если машина сломалась? А если ребенок заболел и нужны дорогие лекарства?

Какие тут накопления, когда каждый месяц - как хождение по канату без страховки?
Культура "здесь и сейчас"

Сергей Васильковский из Института экономики роста объясняет это просто: "За последние 35 лет Россия развивалась от кризиса к кризису". Люди привыкли тратить деньги немедленно, потому что завтра все может подорожать. Или исчезнуть.

Помните 90-е? Когда сбережения в Сбербанке превратились в пшик? А дефолт 1998-го? А кризис 2008-го? А 2014-й?

После такого "обучения" руки просто не поднимаются откладывать деньги. Лучше купить что-то нужное сегодня, чем завтра обнаружить, что накопленные рубли стоят в два раза меньше.

Но разве это правильно? Получается замкнутый круг: не копим, потому что боимся потерять, а не имея накоплений - становимся еще более уязвимыми.
Реальность против статистики

"У 62% россиян есть сбережения", - радостно сообщают исследователи. Звучит оптимистично, правда?

Только вот что это за сбережения? У кого-то - 10 тысяч на "черный день". У кого-то - последние 5 тысяч до зарплаты. А у кого-то - несколько миллионов в недвижимости и ценных бумагах.

Средняя температура по больнице получается нормальная, а половина пациентов при этом мерзнет.

Кредитная яма

Василий Колташов, экономист и директор Института нового общества, указывает на еще одну проблему: "Люди длительное время воспитывались в идеологии кредитного потребления".

Зачем копить на холодильник два года, если можно взять его в кредит прямо сейчас? Банки с радостью предлагают потребительские займы под 20-30% годовых. И люди берут. Потому что холодильник нужен здесь и сейчас, а проценты - это "потом разберемся".

Получается абсурд: вместо того чтобы копить деньги, мы копим долги. Вместо процентов от вкладов получаем проценты по кредитам. Банки богатеют, а мы становимся еще беднее.
Финансовая грамотность как роскошь

"Отсутствует финансовая грамотность", - констатирует Васильковский. И это правда. Но как ее получить, если все время тратишь на поиск работы получше или подработки?

Когда у тебя есть условные 10 тысяч после всех обязательных трат, ты думаешь не о диверсификации портфеля, а о том, хватит ли денег до конца месяца. Не до инвестиционных стратегий, а до элементарного выживания.
Огороды как финансовая подушка

Поразительная деталь из исследования: многие россияне до сих пор рассчитывают на продукты с собственного огорода в случае финансовых проблем. В XXI веке!

С одной стороны - это мудро. Картошка с грядки надежнее, чем деньги в банке, который может лишиться лицензии. С другой стороны - это показатель того, насколько люди не доверяют финансовой системе.

А может, они правы? Сколько банков закрылось за последние годы? Сколько вкладчиков потеряли свои сбережения, несмотря на страхование вкладов?


Новая этика накопления

Колташов отмечает интересную тенденцию: "В последние годы в России начала устанавливаться протестантская накопительная этика". Люди стали понимать важность сбережений.

Но одного понимания мало. Нужны реальные возможности. А их пока нет у большинства.
Порочный круг бедности

Самое печальное в этой истории - порочный круг. Нет денег - нет накоплений. Нет накоплений - нет финансовой подушки. Нет подушки - любая неприятность превращается в катастрофу. Катастрофа съедает последние ресурсы. И круг замыкается.

Человек без сбережений не может позволить себе поиск лучшей работы - ему нужна зарплата прямо сейчас, любая. Он не может инвестировать в образование или переквалификацию. Не может открыть свое дело. Он становится заложником обстоятельств.
Что дальше?

Экономисты говорят о высоких ставках по депозитам как о стимуле к накоплению. Но какие депозиты, если нечего депонировать?

Говорят о развитии финансовых инструментов. Но какие инструменты, если боишься потерять последние деньги?

Говорят о росте доходов населения. Но пока что этот рост не поспевает за инфляцией и ростом тарифов.

Правда жизни

А теперь честно: комментатор, который считает, что на 100 тысяч можно прилично жить семьей из трех человек и еще копить - давай поспорим. Только учти: нормальная жизнь - это не поиск товаров по акции и не марафон по дискаунтерам.

Нормальная жизнь - это качественная еда без пальмового масла, одежда не из секонд-хенда, нормальная медицина и достойное образование для детей. Потянешь это на 100 тысяч с накоплениями?

Именно поэтому у 38% россиян нет сбережений. И не будет - пока зарплаты остаются такими, а цены растут быстрее доходов.

Проблема не в финансовой грамотности и не в культуре потребления. Проблема в том, что миллионы людей просто не имеют средств для накопления. И это факт, который не изменить красивыми графиками и оптимистичными прогнозами.